Zoals gezegd is het aanvragen van een hypotheek aanvragen in Spanje net even anders dan in Nederland. In 2019 is een nieuwe Spaanse hypotheekwet aangenomen, ontworpen om consumenten beter te beschermen. Hier komt best wat bij kijken. Om je hierbij op weg te helpen hebben we een document uitgewerkt met daarin de nodige stappen voor het aanvragen van een hypotheek.

Financieringsmogelijkheden

In tegenstelling tot in Nederland financieren de banken in Spanje voor ‘niet residenten’ maximaal 70% van de koopsom. Altijd op annuïteitsbasis en tot een maximale leeftijd van 75 jaar. 

De maximale hypotheek van 70% is altijd exclusief de bijkomende kosten van zo’n 11-13%. Deze 11-13% bestaat uit 10% overdrachtsbelasting en die overige 1-3% zijn kosten voor notaris, griffie, kadaster, advocaat, notaris, etcetera.

In de praktijk komt dit dus neer op zo’n 60% van de aankoopprijs wat er maximaal wordt gefinancierd. Een minimale eigen inbreng van 40% van de totale prijs is dus vereist en moet afgelost zijn voor de 75e verjaardag. 

Voorbeeld: stel je koopt een woning van € 600.000, hiervan financiert de bank dan maximaal € 420.000 en dien je een minimale eigen inbreng te hebben van € 180.000 (30%) voor de woning + € 72.000 (12%) aan bijkomende kosten. 

Een totale eigen inbreng van minimaal € 252.000 is vereist. 

Overige criteria en eisen voor een hypotheek in Spanje

Het verkrijgen van een hypotheek in Spanje als buitenlander brengt specifieke eisen met zich mee. Het inschakelen van een professionele partij kan je helpen om je dossier optimaal te presenteren bij de Spaanse bank en zo betere voorwaarden te krijgen.

Hierbij de belangrijkste eisen van Spaanse Banken:

• DTI-ratio: Je mag maximaal 35% van je totale netto-inkomen besteden aan woon- en kredietlasten. Dit betreft lasten in zowel Nederland als Spanje.
• Inkomenscontinuïteit: Je moet inkomen van de afgelopen twee jaar aantonen; toekomstig inkomen wordt niet meegenomen.
• Spaargeld: Zorg dat minimaal 50% van het eigen vermogen uit spaargeld komt, zichtbaar op je bankrekening van de afgelopen zes maanden.
• Inkomen uit uitkering: Dit wordt niet geaccepteerd voor financiering aan buitenlanders.
• Leeftijd: De oudste aanvrager mag maximaal 65 jaar zijn, wat ook invloed heeft op pensioeninkomen.

Voor meer informatie over aanvullende eisen en hoe je een hypotheekaanvraag kunt optimaliseren, neem contact op met een specialist.

PrimaVillas heeft verschillende hypotheekverstrekkers in hun netwerk. Vraag gerust naar de mogelijkheden en wij brengen je met een of meerdere partijen in contact.

Hypotheekproces

Alweer een tijd geleden is de nieuwe Spaanse hypotheekwet ingegaan, ontworpen om consumenten beter te beschermen. Hoewel dit een goede stap is, zijn er enkele extra bepalingen toegevoegd door de Spaanse overheid die het voor buitenlanders wat uitdagender maakt.

Een extra bezoek aan de bank is noodzakelijk om een formulier te tekenen, volgens Europese standaard, het zogeheten FEIN document. Dit document heeft een geldigheidsduur van tenminste 10 dagen. Binnen deze geldigheidsduur moet je als klant de FEIN tekenen en met je bank een extra bezoek aan de notaris brengen voorafgaand aan het tekenen van de notariële hypotheekakte. De notaris zal de volledige hypotheekvoorwaarden met jou als hypotheeknemer doornemen en ook testen of je alles begrijpt.

Tussen het tekenen van het FEIN document en het het tekenen van de notariële hypotheekakte moet minstens één dag zitten om jou als hypotheeknemer de kans te geven over de aanbieding na te denken. Je bent dus verplicht om een extra bezoek aan de notaris af te leggen voor een (gratis) consult.

Zorg dus dat je ruim 10 dagen voor passeerdatum alles geregeld hebt. 

Ons advies

Om het proces soepeler te laten verlopen, raden we aan om tijdens je verblijf in Spanje of bij geplande bezichtigingen een volmacht op te maken. Hierdoor hoef je je slechts 1 dag voor de overdracht aanwezig te zijn in Spanje. 
Het afgeven van een volmacht kan ook in Nederland via de rechtbank worden gedaan, maar dit is een langdurig en kostbaar traject.